آقای علیرضا امیرپور، استاد دانشگاه بین المللی اهل بیت و دانش آموخته دکتری حقوق عمومی در گفت و گویی با مضوع ضریب نفوذ بیمه به سوالات زیر پاسخ داد.

باشگاه خبرنگاران جوان: ضریب نفوذ بیمه در حال حاضر به چه میزان است و موانع رشد آن چیست؟

امیرپور: هم اکنون ضریب نفوذ بیمه حدود ۲.۵ درصد بوده که رقم بسیار پایینی است. یکی از مهمترین موانع رشد ضریب نفوذ بیمه، ضعف قانون گذازی یا سازمان تنظیم مقررات صنعت بیمه یا همان بیمه مرکزی است که در هدایت، ساماندهی و تحول صنعت بیمه در سالیان گذشته ضعیف و دارای نابسامانی های فراوانی بوده است.

عدم توسعه شرکت های بیمه خصوصی در کشور یکی دیگر از موانع در زمینه رشد ضریب نفوذ بیمه است. اکثر شرکت های بیمه بازرگانی متعلق به دولت، بنیادها، قرارگاه ها، سازمان های عمومی غیر دولتی و نهادهای عمومی است که الان این شرکت‌ها با انحصار خدمات و افزایش قیمت‌ها در این زمینه اجازه نداده اند که خدمات درست با قیمت‌های منطقی در صنعت بیمه عرضه شود.

باشگاه خبرنگاران جوان: دلیل بالا بودن قیمت تمام شده برخی از خدمات بیمه‌ای چیست؟

امیرپور: ایجاد انحصار توسط شرکت‌های خصولتی باعث شده تا شرکت‌های خصوصی به چرخه رقابت صنعت بیمه وارد نشوند. براساس اعلام رئیس کل بیمه مرکزی حدود ۱۱ میلیون وسیله نقلیه، ۲ میلیون اتومبیل و ۹ میلیون موتورسیکلت فاقد بیمه هستند که اقشار متوسط  و ضعیف جامعه توانایی خرید محصولات بیمه‌ای را ندارند، بالا بودن قیمت تمام شده محصولات بیمه‌ای چرخه‌ای از آسیب‌ها را ایجاد می‌کند.

سالانه ۵۰۰ میلیارد تومان از حق بیمه شخص ثالث به نهادهای دولتی پرداخت می شود در صورتی که اگر مجلس قانون گذاری های لازم را در این زمینه انجام دهد و این مقدار به اتومبیل ها و موتورسیکلت هایی که فاقد بیمه هستند اختصاص پیدا کند، قیمت این خدمات کاهش پیدا می کند و در پی این کاهش قیمت بیش از یک میلیون وسیله نقلیه می توانند وارد صنعت بیمه شوند. اگر بیمه مرکزی وظایف خود را به خوبی انجام می داد شاهد بروز و ظهور شرکت های قوی بیمه ای خصوصی بودیم و زمانی که رقابت بین شرکت های بیمه ای ایجاد شود، قیمت خدمات بیمه ای کاهش پیدا می‌کند.

باشگاه خبرنگاران جوان: موانع تاسیس شرکت‌های بیمه خصوصی چیست؟

امیر پور: قوانین و مقررات جهت تاسیس شرکت های بیمه خصوصی سخت است؛ زیرا، انواع مختلفی از مجوزها و مسائل پولی، بانکی و مالی را می خواهند که بسیاری از سرمایه گذاران حاضر به شرکت در تاسیس بیمه های خصوصی نیستند در صورتی که رقابت و شکستن انحصار باعث می شود مردم از خدمات بهتری برخوردار شوند.

 بیشتر بخوانید

•  ضریب خسارت بیمه به ۸۲/۳ درصد رسید

باشگاه خبرنگاران جوان: تاثیر تحریم‌ها در پایین ماندن میزان ضریب نفوذ بیمه چیست؟

امیرپور: یکی دیگر از موضوعات مهم در این زمینه وجود تحریم هاست. چرا که اگر تحریم ها وجود نداشته باشند بانک های خارجی می توانند در کشور حضور پیدا کنند.

باشگاه خبرنگاران جوان: دلیل عدم استقبال مردم از بیمه‌های زندگی چیست؟

امیرپور: با توجه به قانون برنامه ششم توسعه، سهم بیمه‌های زندگی تا ۵۰ درصد از پرتفوی بیمه‌ای برسد که هم اکنون این سهم تنها به میزان ۱۲ درصد است؛ عدم استقبال از بیمه‌های زندگی یکی از مهم‌ترین دلیل این کاهش سهم است. با توجه به تورم ۴۰ درصدی و سود سالانه ۱۷ تا ۲۰ درصد شرکت‌های بیمه‌ای از جمله دلایلی است که مردم به سمت سرمایه گذاری در بیمه نمی‌روند.

بزرگترین عامل اقتدار هر کشور بالا بودن تولید ناخالص ملی است. نظام پولی و بانکی، بازار سرمایه و صنعت بیمه هر سه همانند یک زنجیر به یک دیگر متصل هستند که همه این نهاد زیر نظر وزارت امور اقتصاد و دارایی هستند.

باشگاه خبرنگاران جوان: نارضایتی بسیاری از مردم از نحوه خدمات رسانی شرکت‌های بیمه ای، دلیلی برای عدم استقبال آن‌ها از بیمه‌های زندگی نیست؟

امیرپور: صنعت بیمه در زمینه فروش مشکلی ندارد اما عمده مشکلات در شبکه خدمات پس از فروش و پرداخت خسارت وجود دارند و اکثریت شرکت های بیمه ای در این زمینه بسیار ضعیف عمل می کنند.

زمانی که مردم می خواهند محصول بیمه ای را دریافت کنند شرکت های بیمه ای با انواع تبلیغات آن ها را جذب می کنند اما اگر با تصادف و انواع مسائلی که منجر به پرداخت خسارت می شود مواجه شوند، در آن صورت خدمات شرکت های بیمه ای به درستی انجام نمی شود.

بیش از ۴۵ میلیون نفر هم اکنون تحت پوشش خدمات سازمان تامین اجتماعی هستند و بیش از ۵ میلیون نفر تحت پوشش خدمات صندوق‌های نیرو‌های مسلح و صندوق‌های دیگر بازنشستگی قرار دارند. الان حدود ۲۰ نوع صندوق بازنشستگی در کشور وجود دارد. اگر این مشکلات حل شود ضریب نفوذ به بیمه بیش از ۳.۵ تا ۴ درصد خواهد رسید.